В последнее время российские банки стали активно ужесточать условия для клиентов, которые используют кредитные карты только в льготный период без переплат. Финансовые организации называют таких заемщиков «недоходными» и вводят для них ограничения: снижают лимиты, блокируют карты или вовсе отказывают в обслуживании.
Кто такие «недоходные» клиенты?
«Недоходными» считаются держатели кредитных карт, которые:
- Пользуются льготным периодом (до 100+ дней), но всегда возвращают долг без процентов.
- Обналичивают средства (например, через кэшбэк-схемы или переводы) и размещают их на вкладах под проценты.
- Не пользуются платными услугами (страховками, смс-оповещением, овердрафтом).
По данным аналитиков, таких клиентов 5–6%, но банки признают «недоходными» до 25% держателей карт — тех, кто редко приносит прибыль.
Как банки реагируют на «хитрых» заемщиков?
- Снижение кредитных лимитов – если клиент годами не платит проценты, банк может урезать доступные средства.
- Блокировка карт – некоторые организации просто закрывают кредитки без объяснения причин.
- Отказ в выпуске новых карт – при попытке оформить новый продукт банк может отказать из-за «невыгодного» профиля.
- Усложнение условий – сокращение льготного периода, введение комиссий за обналичивание.
Почему банки идут на такие меры?
Кредитные карты – это рисковый бизнес, и банки зарабатывают на процентах и штрафах. Если клиент годами избегает переплат, он становится убыточным:
- Расходы на обслуживание (мобильный банк, call-центр, выпуск карты) не окупаются.
- Потеря прибыли – банк рассчитывает на проценты, но не получает их.
- Риск невозврата – даже дисциплинированные заемщики могут однажды не вернуть долг.
Что делать, если попал под ограничения?
- Использовать карту «как обычную» – иногда небольшие проценты (например, за пару дней) помогают сохранить доверие банка.
- Подключить платные услуги – если они не слишком накладные, это может улучшить статус клиента.
- Выбрать кэшбэк-карту – если цель – заработок, лучше использовать дебетовые продукты с процентами на остаток.
- Оформить карту в другом банке – пока не все организации так строго контролируют «недоходных» клиентов.
Банки начали активную борьбу с клиентами, которые используют кредитки только в льготный период. Теперь «идеальные заемщики», вовремя гасящие долги, рискуют столкнуться с блокировками и снижением лимитов. Финансовым организациям нужна прибыль, а не дисциплина без переплат.
Если вы из тех, кто берет кредитки «в ноль», стоит быть готовым к ужесточению условий – или искать альтернативные способы управления финансами.